Co daje polisa OC?
Dzięki polisie OC nie musimy martwić się o opłacenie szkód, które wyrządzimy na czyimś zdrowiu lub mieniu w sposób niezamierzony. Będąc ubezpieczonym to właśnie ubezpieczyciel pokryje koszty naszych działań, które w negatywny sposób wypłynęły na inne osoby. Polisa chroni więc zasoby naszego portfela i pomaga uniknąć finansowych nieprzyjemności.Przykładowo, polisa OC ochroni nas kiedy zalejemy mieszkanie sąsiada, spowodujemy stłuczkę lub gdy zadrapiemy lakier na cudzym samochodzie. W każdej z tych sytuacji koszty szkód pokryje nasz ubezpieczyciel. Przed podpisaniem umowy powinniśmy jednak dokładnie sprawdzić, ile wynosi suma gwarancyjna OC w wybranej przez nas polisie. To od niej zależy poziom naszej ochrony.
Suma gwarancyjna OC w definicji
Suma gwarancyjna oznacza maksymalną kwotę, którą może wypłacić zakład ubezpieczeń, poszkodowanej przez nas osobie. Innymi słowy – jest to wysokość odszkodowania, jaka może zostać wypłacona przez naszego ubezpieczyciela. Pamiętajmy, że pojęcie sumy gwarancyjnej odnosi się tylko do polis OC.W przypadku obowiązkowego OC komunikacyjnego, suma gwarancyjna ma określoną, stałą wartość minimalną, wynikającą z przepisów prawa. W ubezpieczeniach na życie lub mienia operuje się natomiast pojęciem sumy ubezpieczenia, która określą górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jest ona dobierana indywidualnie do każdego klienta.
Wysokość sumy gwarancyjnej
Tylko w przypadku dobrowolnych ubezpieczeń OC (np. turystycznych, w życiu prywatnym), suma gwarancyjna działa identycznie jak suma ubezpieczenia, czyli jest ustalana w rozmowie z klientem. Nie jest więc ona gwarantowana ustawowo (jak w przypadku OC dla posiadaczy samochodów czy ubezpieczeń zawodowych), ale jej wysokość ustala się przed podpisaniem umowy.O ile w przypadku OC komunikacyjnego, suma gwarancyjna jest bardzo wysoka, o tyle decydując się na inne polisy OC, będziemy musieli samodzielnie negocjować jej wysokość lub przystać na wartość, którą zaoferuje nam ubezpieczyciel. Oczywiście, im wyższa suma gwarancyjna, tym większe prawdopodobieństwo, że pokryje ona wszystkie, wyrządzone przez nas szkody.
Szkoda wyższa niż suma gwarancyjna OC
Jeśli wybierzemy umowę ubezpieczenia ze zbyt niską wartością sumy gwarancyjnej, istnieje ryzyko że pieniądze od ubezpieczyciela nie pokryją wszystkich roszczeń osoby poszkodowanej. A niestety, ubezpieczyciel nie wypłaci więcej, niż wynosi wysokość sumy gwarancyjnej (jest to bowiem wspomniana już górna granica jego finansowej odpowiedzialności).Jeśli dojdzie do takiej sytuacji, wszystkie koszty wykraczające ponad wartość sumy gwarancyjnej, będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni. Jeśli więc tylko jest to możliwe, powinniśmy starać się wybierać takie polisy, które oferują nam jak najwyższą wartość sumy gwarancyjnej. Dzięki temu unikniemy kosztownych zobowiązań (choć zapłacimy przez to wyższą składkę).
Suma gwarancyjna OC a realna gwarancja
Posiadanie ubezpieczenia OC nie daje pełnej gwarancji, że polisa zadziała zawsze wtedy, kiedy wyrządzimy komuś szkodę. Wszystko zależy od tego, czy konkretne zdarzenie nie podlega akurat wyłączeniu odpowiedzialności ubezpieczyciela lub czy do powstania szkody nie doszło w warunkach, w których odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń nie działa.Przykładowo, nawet jeśli mamy bardzo wysoką sumę gwarancyjną, ale np. spowodowaliśmy szkody pod wpływem alkoholu, celowo lub wynikały one z naszego niedbalstwa – ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania i będziemy zobowiązani pokryć koszty ich naprawy z własnej kieszeni.