Jak działa karta kredytowa?

Krótko po podpisaniu umowy dotyczącej prowadzenia konta osobistego klienci banków otrzymują karty płatnicze, inaczej nazywane debetowymi. Są one najważniejszymi narzędziami do zarządzania swoimi środkami finansowymi.

Oprócz nich istnieją również takie, na których znajdują się wyłącznie pożyczone środki. Choć karty kredytowe dobrze uzupełniają funkcjonalność rachunku ROR, wiedza na temat korzyści, jakie daje posługiwanie się z nimi, nie jest powszechna. Tymczasem dzięki zaciągnięciu takiej formy wierzytelności można dużo zyskać, a mało oddać.

Z kredytami gotówkowymi karty łączy głównie to, że są one zobowiązaniem wymagającym spłaty. W tym przypadku pożyczonych od banku środków nie przelewa się na osobisty rachunek klienta, ale inny – przypisany właśnie do karty. Choć transfer pieniędzy na własne konto jest możliwy, to nie opłaca się tego robić. Pożytek z tej formy kredytowania osiąga się tylko, gdy klient posługuje się przeznaczoną do niej kartą. Co więcej, środki od instytucji finansowej wykorzystuje się na dowolny cel.

W związku z tym, że na karcie znajdują się pożyczone pieniądze, przeważnie trzeba je oddać wraz z odsetkami. Właśnie dlatego przed podpisaniem umowy z danym bankiem należy sprawdzić, jak wysoka jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Jej wartość zazwyczaj znacznie przekracza 20%, a więc wynosi około 1/3 lub nawet połowę więcej niż ma to miejsce w przypadku kredytów gotówkowych. Na szczęście dzięki prostym sposobom można uniknąć dodatkowych opłat i to nawet w całości.

Sposoby na uniknięcie zbędnych opłat

Metody, dzięki którym da się obniżyć koszt kredytu na karcie, nie są trudne do zrealizowania. Czasem wymogiem pozwalającym na ich uniknięcie jest wydanie określonej sumy w trakcie wyznaczonego okresu rozliczeniowego. W tym zakresie banki stawiają niezbyt wysokie wymagania, np. zrobienia zakupów za 1000 zł bądź pewnej liczby (np. pięciu) transakcji kartą. Najczęściej dzięki temu placówka odstępuje od pobrania prowizji za posiadanie karty.

Istnieją też oferty, w których da się jej używać za darmo bez względu na to, ile się wydało.

Opłata za korzystanie z karty kredytowej nie jest wysoka i przeważnie wynosi nie więcej niż 10 zł. Znacznie więcej można jednak zapłacić za wybieranie pieniędzy z bankomatów. W tym przypadku banki przeważnie decydują się na pobieranie kilku procent od wziętej sumy. Już przy małych kwotach takich jak 100 zł przykładowa prowizja w wysokości 5% stanowi wydatek rzędu 5 zł. Przy dużej sumie, np. 1000 zł, dodatkowy koszt również rośnie dziesięciokrotnie, osiągając pułap 50 zł. Dodatkowe kilka przyjdzie zapłacić osobom, które skorzystają z bankomatu innej instytucji finansowej.

To sprawia, że przy tego rodzaju zobowiązaniu najlepiej w ogóle nie korzystać z gotówki. Naturalną konsekwencją jej używania jest zaniechanie płacenia kartą. Tym samym klient naraża się na kolejny prawdopodobny koszt, czyli prowizję za niezrealizowanie odpowiedniej ilości transakcji zbliżeniowych.

Karta jako darmowy kredyt? To możliwe, ale…

Darmowy kredyt to określenie brzmiące wręcz nieprawdopodobnie. To prawda, w przypadku wariantów gotówkowych, ratalnych, konsolidacyjnych i hipotecznych, takiej możliwości nie ma. Dla odmiany z karty da się korzystać za darmo, czyli oddać bankowi tylko pożyczoną kwotę. Jest to jednak bardzo trudne, ponieważ placówki celowo wyznaczają jak najkrótszy okres spłaty wierzytelności.

Po zakończeniu okresu, w którym klient miał czas wydawać pożyczone pieniądze, przychodzi czas na ich oddanie. Zwykle to przedział wynoszący od 30 do 50 dni. Jeśli do tego momentu nie uda oddać się kapitału (czyli wyłącznie pożyczonej sumy), bank doliczy bardzo wysokie odsetki. Z tego powodu podpisanie umowy o kartę kredytową przyniesie korzyść tylko osobom, które wiedzą, że do momentu spłaty będą miały na to środki. Jeśli to niemożliwe, lepiej wziąć zwykły kredyt gotówkowy.

Przed podjęciem decyzji należy jeszcze sprawdzić, czy limit na karcie jest odnawialny, czy nie. Jeżeli tak, po zakończeniu pierwszego okresu rozliczeniowego bank ponownie przeleje pieniądze, które znów trzeba będzie oddać w krótkim czasie. W takiej sytuacji nie pozostaje nic innego jak zrezygnowanie z karty po spłacie pierwszego długu i zawnioskowanie o kolejną, gdy będzie potrzebna. Inaczej przyjdzie oddać pieniądze, z których wcale się nie skorzystało.

Bonusy za korzystanie z karty kredytowej

Nie zawsze korzystne dla klienta warunki przyznawania kart kredytowych czynią z nich rodzaj wierzytelności tylko dla pewnej grupy klientów. Niemniej na zaciągnięciu takiego zobowiązania często się zyskuje. Oprócz tego często zyskuje się dodatkowe profity, zarówno finansowe, jak i rzeczowe. Co można dostać? Jednym z przykładów są sumy na poziomie kilkuset złotych za płacenie kartą u wskazanych partnerów banku takich jak markety, stacje paliw czy sieci kin.

Posiadacze kart kredytowych mają także szansę wygrać bilety na wydarzenia sportowe i kulturalne. Częstymi przykładami nagród są kupony na obiady w wybranych restauracjach, bilety do kin i na koncerty oraz talony zniżkowe do określonych sklepów.

Warto jednak pamiętać, że każdy bonus to tylko dodatek mający nakłonić do skorzystania z oferty banku. W żadnym razie nie powinien mieć decydującego wpływu na podpisanie umowy. Najważniejsze czynniki, które trzeba rozważyć, to wysokość RRSO i własne możliwości finansowe, dzięki którym kredyt uda się szybko spłacić.

Karta Kredytowa (1)

Kredyt czy karta kredytowa? Co lepiej wybrać?