Kredyt konsolidacyjny to jeden z najciekawszych produktów występujących w bankowości detalicznej. Często również źle rozumiany przez kredytobiorców. Konsolidacja zadłużenia to technika restrukturyzacji prowadząca w praktyce do obniżenia raty w zamian za wydłużenie okresu kredytowania. Na czym polega opłacalność kredytu konsolidacyjnego?
Oferty kredytów konsolidacyjnych zawierają w sobie często regułę o przechodzeniu na wakacje kredytowe tuż po podpisaniu umowy. Co to znaczy dla kredytobiorcy? Możesz natychmiast odroczyć spłatę zobowiązania, aż uzyskasz normalny status ekonomiczny gospodarstwa domowego. Karencja w spłacie wynosi najczęściej od 3 miesięcy do pół roku. W tym czasie kredytodawca nalicza odsetki od całej kwoty, co stanowi pewnego rodzaju wynagrodzenie.
Kredyt konsolidacyjny pozwala na zmniejszenie, a także uśrednienie oprocentowania wszystkich zaciągniętych pożyczek, kredytów gotówkowych. W większości przypadków konsolidacja prowadzi do 10-30% oszczędności w odniesieniu do aktualnej sytuacji ekonomicznej. Uśrednienie oprocentowania przydaje się szczególnie, jeżeli przechodzisz do banku detalicznego z sektora parabankowego.
Na rynku obowiązują dwa założenia konsolidacji kredytów, a mianowicie restrukturyzacja gotówkowa i hipoteczna. W konsolidacji gotówkowej nie potrzebujesz zabezpieczenia, natomiast w hipotecznej już tak. Większość banków przy konsolidacji hipotecznej godzi się na zamknięcie długów i na wypłatę części kwoty pod potrzeby konsumpcyjne, co ułatwia podjęcie decyzji o optymalizacji domowych finansów.
W konsolidacji kredytów nie ma problemu z dokonywaniem nadpłat. Poza tym lepiej radzić sobie z jednym wierzycielem niż z wieloma jednocześnie. Dokonywanie nadpłat w dobrych okresach umożliwia często odzyskanie części kosztów pozaodsetkowych, o czym mówi ustawa o kredycie konsumenckim.
Dla wielu kredytów w konsolidacji najważniejsza zaleta to automatyczne zamknięcie i potwierdzenie dotychczasowych zobowiązań. Nie musisz pojawiać się oddzielnie w każdej placówce. Wystarczy zawczasu przygotowanie informacji o spłacanych pożyczkach gotówkowych, aby proces przebiegł bez żadnych problemów.
Konsolidacja obejmuje karty kredytowe, chwilówki, standardowe kredyty ratalne występujące w marketach przy zakupie produktów, kredyty samochodowe. Ważne, aby zdolność kredytowa i ewentualne zabezpieczenie odpowiadało spłacanej kwocie. Nie możesz dopuścić do sytuacji, w której konsolidacja nie pokrywa całości zalegającego zadłużenia.
Na zakończenie
Lepiej mieć jednego wierzyciela na głowie niż wielu, do tego przy znacznie niższych kosztach miesięcznych spłaty. Zastanów się nad konsolidacją, ale koniecznie po porównaniu wszystkich ofert dostępnych na poziomie bankowości detalicznej.
